Perbezaan Takaful Dan Insurans
Masalah insurans dan takaful nampaknya tidak akan berakhir. Sebilangan orang mengatakan bahawa insurans dan takaful adalah sama, dan ada yang mengatakan bahawa takaful hanyalah insurans dengan nama dan istilah Islam, walaubagaimanapun ada kelebihan takaful berbanding insurans yang ramai tak tahu, berikut 7 manfaat yang perlu anda tahu, ikuti perkongsian ringkas ini.
Sekiranya anda ingin tahu, terdapat unsur Gharar (ketidakpastian), Maisir (perjudian) dan Riba '(bunga) dalam insurans biasa iaitu konvesional. Manakala insurans konvesional berbeza dengan sistem kewangan yang ada pada takaful bebas daripada tiga elemen ini.
Dengan kata lain, takaful adalah insurans yang mematuhi undang-undang Syariah. Secara teknikal, takaful adalah kaedah kewangan Islam untuk menguruskan risiko.
Terdapat Banyak Jenis Risiko, Risikonya Pula Berbeza Setiap Orang.
Risiko yang dihadapi oleh orang yang menjalankan perniagaan berbeza dengan mereka yang bekerja di padang golf. Orang yang bekerja dalam pembinaan di syarikat swasta tidak mempunyai risiko yang sama dengan mereka yang bekerja dalam bangunan.
Orang yang pekerjaannya termasuk dalam kategori "berisiko tinggi" berbeza dengan orang di pejabat. Risiko utama yang perlu kita urus adalah aset simpanan dan pelaburan kita.
Apabila bencana menimpa, semuanya akan habis dalam sekelip mata.
Oleh kerana takaful boleh diwariskan, takaful adalah perniagaan yang boleh dihibahkan. Contohnya, sekiranya pemegang sijil takaful meninggal dunia, semua takaful boleh diberikan kepada pewaris.
Di dalam pelan takaful, kita boleh memilih 7 manfaat utama untuk rancangan masa depan.
Berikut Merupakan 7 Manfaat Yang Perlu Anda Tahu
1. Kad Perubatan (Medical Card)
Kad perubatan adalah elemen asas dalam pelan takaful. Kad perubatan sangat berguna semasa kita dimasukkan ke wad. Analogi mudah ialah jika kita menggunakan kad kredit ketika berbelanja di pasar raya, konsep menggunakan kad perubatan adalah sama.
Perbezaannya ialah kita hanya menggunakan kad ini ketika dimasukkan ke hospital kerana sakit.
Salah satu kelebihan kad perubatan ini ialah ia mempunyai pakej, ada yang akan diberikan elaun khas setiap hari di wad. Sebagai contoh, jika kita memilih untuk menerima elaun harian RM100 sehari, maka jika kita dimasukkan ke wad selama 5 hari, kita akan menerima elaun sebanyak RM500, ada juga yang elaun RM200 sehari, atas pilihan pakej yang anda dapatkan.
Walau bagaimanapun, elaun tersebut ada hak maksimum selama 180 hari pada tahun yang sama.
Selain elaun harian, kad perubatan juga menyediakan elaun harga bilik mengikut keselesaan dan penyakit kita, setiap hospital mempunyai harga bilik yang berbeza.
Sebagai contoh, jika kita memilih untuk menyediakan pakej dengan harga bilik harian RM 200, maka tidak menjadi masalah bagi kita untuk memilih wad yang berharga RM 200 sehari. Namun, jika anda ingin menukar ke bilik yang lebih selesa, anda perlu menambah baki bayaran bilik.
2. Kematian & Hilang Upaya Kekal (Death/TPD)
Selepas kematian, apa yang akan kita tinggalkan untuk pewaris? Adakah kita meninggalkan hutang besar atau pampasan yang disebut hibah untuk menampung kehidupan waris kita?
Salah satu fungsi takaful adalah memberikan perlindungan hayat (Life Protection) sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal. Perlindungan ini adalah pampasan bagi waris untuk meneruskan kehidupan, atau menampung perbelanjaan untuk orang hilang upaya kekal.
Hilang upaya kekal atau Total Permanent Disability (TPD) merujuk kepada ketidakupayaan untuk bekerja atau mencari nafkah. Pengguna yang tergolong dalam kategori TPD mesti mempunyai ciri-ciri berikut:
- Kehilangan daya penglihatan kedua-dua belah mata.
- Putus kedua-dua belah tangan pada atau di atas pergelangan tangan.
- Putus kedua-dua belah kaki pada atau di atas pergelangan buku lali.
- Kehilangan penglihatan pada sebelah mata dan putus sebelah tangan atau kaki pada atau di atas pergelangan tangan dan buku lali.
- Putus sebelah tangan dan sebelah kaki pada atau di atas pergelangan tangan dan buku lali.
3. Pembatalan Hutang (Mortgage Cancellation)
Selain melindungi kesihatan, fungsi takaful lain adalah membantu mereka membayar balik / mengurangkan hutang sekiranya berlaku bencana. Contohnya, peserta takaful Encik.Aziz menggunakan pinjaman bank XYZ untuk membeli rumah selama 20 tahun dengan harga RM410,000.
Namun, dua tahun setelah membeli rumah itu, Encik Aziz mengalami kemalangan yang menjadikannya hilang upaya kekal. Oleh kerana dia telah menggunakan perlindungan hayat RM550,000 di bawah mana-mana Takaful, dia dapat membayar baki hutang tersebut.
Sekiranya baki pinjaman perumahan pada masa itu hanya RM250,000, maka Encik Aziz akan menerima lebihan RM300,000 dari jumlah pampasan sebanyak RM550,000 (kerana RM250,000 telah ditolak dari baki hutang rumah ).
Oleh itu, pewaris Encik Aziz tidak perlu menanggung baki hutang pinjaman rumah tersebut, dan bahkan mendapat sebuah rumah ketika Encik Aziz tidak mampu/berdaya untuk bekerja.
4. Penggantian Pendapatan (Income Replacement)
Untuk pekerjaan yang diklasifikasikan sebagai "berisiko tinggi", risiko kemalangan di tempat kerja lebih tinggi daripada risiko bekerja di pejabat. Sebagai contoh, orang yang terlibat dalam mesin jentera berat dan bahan kimia yang bekerja di jabatan pengawasan padang golf akan menghadapi risiko kemalangan di tempat kerja.
Sekiranya berlaku kemalangan, adakah pampasan yang diberikan oleh syarikat akan mencukupi untuk menyokong kita selama berbulan-bulan? Sekiranya kita tidak berdaya untuk bekerja, adakah syarikat akan terus membayar kita gaji?
Sekiranya kita sudah sakit, adakah syarikat masih menerima kita sebagai pekerja? Sekiranya kita tidak lagi bekerja, bagaimana kita dapat mencari nafkah untuk membayar semua tanggungan dan bil bulanan kita?
Syarikat bukan badan amal untuk menyara orang yang sakit. Setakat ini, tidak ada syarikat yang mampu membayar pekerja yang sakit kecuali diberhenti dengan dibayar pampasan atau tidak.
Penggantian pendapatan dalam pakej takaful adalah salah satu alternatif yang bijak bagi mengurangkan beban sekiranya berlaku bencana.
Walaupun peserta tidak lagi dapat bekerja, peserta tetap akan menerima pembayaran selama beberapa bulan dari takaful untuk menampung kos rawatan dan kehidupan. Kadar pembayaran bergantung kepada sumbangan bulanan peserta.
Sekiranya sumbangan atau caruman bulanan lebih tinggi, kadar pembayaran bulanan peserta sekiranya berlaku musibah pampasan juga akan lebih tinggi.
Baiklah, mari kita ambil contoh gambaran bagi pampasan sebanyak RM500,000, berikut adalah 3 konsep mudah:
- Pampasan yang diterim dilabur RM500,000 ringgit di ASB. Dividen tahunan 6% dianggarkan berjumlah RM30,000. Oleh itu, pendapatan bulanan adalah RM2,500.
- Selagi mangsa atau waris tidak mempunyai sumber pendapatan, mereka boleh menggunakan pampasan RM500,000 untuk meneruskan kehidupan. Dengan memberikan contoh penggunaan RM1,000 sebulan, mangsa atau waris dapat meneruskan hidup selama 42 tahun tanpa perlu bersusah payah mencari sumber pendapatan.
- Pampasan 500,000 ringgit adalah untuk pelaburan 250,000 ringgit di ASB, dan lebihan ringgit 250,000 ringgit adalah untuk kegunaan harian. Jadi pengiraannya seperti ini
Untuk pelaburan ASB, anggaran dividen tahunan 6% adalah RM15,000. Oleh itu, pendapatan bulanan adalah RM1,250.
Sekiranya terdapat lebihan 250,000 ringgit, wang ini boleh digunakan untuk membayar rawatan atau penggunaan harian. Ambil contoh penggunaan sekitar RM1,000 sebulan, maka perbelanjaan tahunan adalah RM12,000. Dengan baki 250,000 ringgit, mangsa atau waris dapat terus hidup selama 21 tahun tanpa bekerja. Pengiraan ini tidak termasuk dividen tahunan ASB sebanyak RM1,250 sebulan.
Oleh itu, untuk ketiga-tiga keadaan ini, sekiranya berlaku bencana, pemilik polisi atau pewaris boleh memilih untuk menggunakan pampasan untuk memenuhi keperluan mereka.
Mengikut keperluan dan tanggungjawab mereka, ada polisi takaful yang dapat menyediakan perkhidmatan tambahan polisi (addon policy). Sekiranya pemilik polisi mampu membayarnya atau mempunyai lebihan kewangan, peserta boleh menambahkan polisi.
Contohnya, jika polisi pada mulanya dilindungi hanya RM100,000, dia dapat meningkatkan pampasan dari semasa ke semasa, dan bahkan mencapai polisi bernilai RM3 juta.
5. Simpanan Persaraan/Pendidikan (Savings Retirement/Education)
Terdapat pelan takaful yang menyediakan simpanan untuk persaraan atau pendidikan anak-anak. Namun, ianya tidak sama seperti tabung ASB, tabung pelan takaful juga menyediakan perlindungan perubatan/kesihatan seperti kad perubatan.
Contohnya, bagi orang yang mempunyai anak, mereka boleh menyediakan rancangan perlindungan untuk kanak-kanak di bawah umur 25 tahun. Melalui tabung ini, sebagai tambahan kepada dana pelaburan untuk pendidikan masa depan anak-anak, anak-anak juga akan mendapat perlindungan kesihatan dan kematian, pelan ini sah sehingga usia maksimum 25 tahun.
Anda boleh berjumpa dengan ejen anda untuk mengetahui lebih lanjut mengenai simpanan untuk pendidikan anak-anak.
6. Pampasan Perniagaan (Business Compensation)
Sebagai peniaga, risiko kerugian adalah perkara biasa dalam perniagaan. Tetapi bagaimana takaful dapat membantu mengurangkan risiko perniagaan?
Insurans am (General Insurance) melindungi harta benda peniaga seperti premis makanan, kenderaan dan mesin. Berbeza dengan takaful, perlindungan takaful memberikan perlindungan perniagaan untuk pemilik perniagaan.
Untuk situasi ini, saya memberikan dua situasi untuk lebih memahami.
Situasi 1: Encik Ali menjalankan perniagaan restoran dengan modal 200,000 ringgit. Selama tiga tahun beroperasi, perniagaan Pak Abu terus berkembang. Setelah memasuki tahun keempat, Encik Ali mengalami kemalangan, yang menghalang Encik Ali menjalankan perniagaan.
Oleh kerana semua anak Encik Ali tidak mahu meneruskan perniagaan beliau, Encik Ali perlu menutup perniagaannya dan bahkan menjualnya kepada orang lain.
Dalam kes ini, sekiranya Encik Ali telah menyimpan RM500,000 dalam 20 tahun dalam pelan takaful, maka tidaklah menjadi masalah bagi Encik Ali untuk menutup perniagaan beliau.
Oleh kerana modal permulaan hanya RM200,000, Encik Ali dapat menutup perniagaannya dengan pampasan takaful RM500,000 dan dapat memulakan kehidupan baru yang lebih baik.
Namun, sekiranya Encik Ali ingin menjual perniagaannya kepada orang lain, Encik Ali tidak akan mengalami kerugian kerana Takaful telah membayar Encik Ali lebih banyak daripada dana permulaan syarikat.
Situasi 2: Encik Yusof dan 4 rakan membuka farmasi, masing-masing farmasi mempunyai modal RM100,000, dengan jumlah keseluruhannya adalah RM500,000 untu modal. Pada tahun kedua operasi perniagaan, Encik Yusof mengalami kemalangan, yang menghalang Encik Yusof untuk meneruskan perniagaan dengan empat rakannya.
Encik Yusof tidak dapat menarik diri dari perniagaan kerana farmasi baru telah beroperasi selama dua tahun dan kewangannya masih tidak mencukup untuk mengembalikan modal. Tetapi pada masa yang sama, Encik Yusof tidak lagi dapat meneruskan perniagaan dengan rakan-rakannya.
Oleh itu, Encik Yusof terpaksa menarik diri dari perniagaan dan tidak dapat mendapatkan semula modal permulaan sebanyak RM100,000.
Dalam keadaan seperti itu, jika Encik Yusof mempunyai pelan takaful dan menerima pampasan sebanyak RM200,000, maka keadaan ini tidak akan menjadi masalah. Setelah Encik Bakar lumpuh dan tidak dapat meneruskan perniagaannya, Takaful akan membayar pampasan kepada Encik Bakar sebanyak RM200,000. Pampasan akan mencukupi untuk menggantikan modal untuk memulakan perniagaan Encik Bakar.
Dalam kes ini juga, Encik Yusof dapat menarik diri dari perniagaan secara sukarela tanpa menyebabkan kerugian, dan bahkan mampu mengembalikan modal perniagaan. Walaupun Encik Yusof masih mahu meneruskan perniagaannya, Encik Yusof boleh menggantikan pengganti lain dengan menambah modal atau hanya menerima pampasan tanpa menambah modal.
Sebilangan orang berpendapat bahawa melindungi pemilik perniagaan tidak termasuk dalam melindungi perniagaan. Namun, jika anda mempertimbangkan secara logik, jika musibah menimpa pemilik perniagaan, adakah perniagaan akan terus berjalan dengan lancar?
Sebilangan besar tidak. Berbanding dengan premis terbakar atau kerosakan mesin jentera, walaupun pemiliknya mengalami kerugian, selagi pemiliknya masih sihat dan dapat menjalankan perniagaan, dia akan terus mencuba dan mencuba pelbagai cara untuk menebus kerugian yang dialami.
Oleh itu, antara harta korporat (perniagaan) atau pemilik korporat (perniagaan), yang manakah lebih berharga bagi meneruskan perniagaan?
7. Hadiah (Gift)
Polisi takaful adalah hadiah yang mahal dan salah satu hadiah terbaik untuk orang yang tersayang. Sekiranya anda menggunakan polisi takaful, maka anda telah menghadiahkan mereka masa depan yang baik dan cemerlang jika keadaan yang tidak diingini berlaku.
Di samping itu, sekiranya mereka diberi perlindungan takaful, masa depan mereka juga akan terjamin sekiranya berlaku bencana atau musibah yang berat.
Catat Ulasan